Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Έρχεται λύση μέσω του Εξωδικαστικού στους “κόκκινους” δανειολήπτες

Ένα ακόμη σημαντικό κεφάλαιο στην ιστορία του ιδιωτικού χρέους, αυτό των δανείων σε ελβετικό φράγκο, ετοιμάζεται να “κλείσει” τις επόμενες εβδομάδες το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης, στηριζόμενο στον νέο Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών.

Υψηλόβαθμες πηγές του Υπουργείου Οικονομικών επιβεβαιώνουν τις πληροφορίες των τελευταίων ωρών που θέλουν τον Υπουργό Κ. Πιερρακάκη να βάζει τις τελευταίες πινελιές σε μια βιώσιμη λύση που θα προταθεί στους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο – και ιδιαίτερα σε αυτούς που τα δάνεια τους βρίσκονται στο κόκκινο.

Σημειώνεται ότι τα “κόκκινα” δάνεια σε ελβετικό φράγκο υπολογίζεται ότι αφορούν περίπου 10.000 δανειολήπτες και το ύψος τους κινείται περί τα 2,3 δισ. ευρώ έναντι περίπου 4,5 δισ. ευρώ που είναι το σύνολο των δανείων σε ελβετικό φράγκο.

Εκπρόσωπος των εν λόγω δανειοληπτών, είχε δηλώσει πρόσφατα στην κρατική τηλεόραση πως “ο εξωδικαστικός μηχανισμός είναι πρακτικά απρόσιτος για την πλειονότητα των δανειοληπτών” καθώς “για να ενταχθείς πρέπει να έχεις φτάσει στο απόλυτο οικονομικό αδιέξοδο”, επισημαίνοντας πως ο Σύλλογος τους έχει καταθέσει συγκεκριμένες προτάσεις στο ΥΠΟΙΚ.

Η πρόταση

Σύμφωνα με τις μέχρι στιγμής πληροφορίες, βασικός άξονας της λύσης που προωθεί το ΥΠΟΙΚ είναι να μπορούν να εντάσσονται πιο εύκολα τα “κόκκινα” δάνεια σε ελβετικό φράγκο στις ρυθμίσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού. Αυτό θα καταστεί εφικτό είτε μέσα από μία νέα διεύρυνση των ορίων των εξωδικαστικού, είτε μέσω αλλαγών στον αλγόριθμο του μηχανισμού για να διευκολυνθεί η διαμόρφωση λύσης ρύθμισης του εν λόγω δανείου η οποία θα γίνεται αποδεκτή από τους servicers και τις τράπεζες.

Ο νέος εξωδικαστικός

Εννοείται ότι όσοι υπερήμεροι δανειολήπτες με δάνεια σε ελβετικό φράγκο εισέλθουν στον μηχανισμό θα απολαύσουν τις ευεργεσίες που προβλέπει ο νόμος, δηλαδή κούρεμα της οφειλής και ταυτόχρονα μεγάλο αριθμό δόσεων αποπληρωμής εφόσον το δικαιούνται. Ειδικά για τα στεγαστικά δάνεια οι δόσεις μπορούν να φτάσουν τις 420.

Οι πιο πρόσφατες αλλαγές στον Εξωδικαστικό τέθηκαν σε ισχύ στο τέλος του περασμένου μήνα. Οι βασικές τροποποιήσεις περιλαμβάνουν τον διπλασιασμό των εισοδηματικών, περιουσιακών και καταθετικών ορίων για την ένταξη στο πρόγραμμα, καθώς και την υποχρεωτική αποδοχή ρύθμισης από τους πιστωτές για οφειλές έως 300.000 ευρώ που βρίσκονται σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών.

Η επέκταση των ορίων του Εξωδικαστικού που έγινε πρόσφατα καλύπτει ούτως ή άλλως μεγάλο και αριθμό κόκκινων δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο. Μάλιστα αυτοί που έχουν μελετήσει το θέμα υποστηρίζουν ότι από τα 10.000 κόκκινα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, περίπου τα 8.000 έχουν πλέον σήμερα τις προϋποθέσεις προς ένταξη στον Εξωδικαστικό.

Τα αγκάθια

Παρ’ όλα αυτά θα απαιτηθούν και κάποιες νέες παρεμβάσεις προκειμένου η υπάρχουσα διάταξη να καταστεί πιο ευέλικτη.

Την ίδια στιγμή το υπουργείο Οικονομικών και ο υπουργός Κυριάκος Πιερρακάκης εκτός από την εξεύρεση λύσης για τους κόκκινους δανειολήπτες, θα πρέπει να βρουν τρόπο ώστε ο σχεδιαζόμενος μηχανισμός να μην δημιουργήσει πρόβλημα στις εγγυήσεις του Δημοσίου για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο που βρίσκονται ήδη στον “Ηρακλή” όπως επίσης και να μην δημιουργεί προϋποθέσεις εκμετάλλευσης του μηχανισμού από δανειολήπτες που δεν δικαιούνται και δεν πρέπει να ενταχθούν σε αυτόν.

Ένα ακόμη λεπτό σημείο που πρέπει να ληφθεί υπόψιν, είναι το γεγονός ότι τα κόκκινα δάνεια σε ελβετικό φράγκο έχουν ενταχθεί στην πλειονότητά τους σε πακέτα που πουλήθηκαν σε funds και servicers. Αρκετά από αυτά, μάλιστα, τιτλοποιήθηκαν και με τη βοήθεια εγγυήσεων του Ελληνικού Δημοσίου εντάχθηκαν στον “Ηρακλή”, όπου υπάρχουν και τιτλοποιήσεις που βασίζονται σε εξυπηρετούμενα δάνεια ελβετικού φράγκου.

420 δόσεις και κούρεμα έως 80% για τους οφειλέτες

Υπενθυμίζεται ότι από την 1η Μαΐου, όσοι οφειλέτες εντάσσονται στο νέο Εξωδικαστικό μηχανισμό έχουν “κούρεμα” έως και 80% – στην περίπτωση που δεν υπάρχει περιουσία και έως 420 δόσεις.

Όπως εξηγούν πηγές με γνώστη του νέου καθεστώτος “η διαφορά με τις άλλες ρυθμίσεις του πρόσφατου παρελθόντος είναι ότι ο νέος Εξωδικαστικός μπορεί να δώσει πολύ παραπάνω και από 100 ή 120 δόσεις που ίσχυσαν τα τελευταία χρόνια”. Βέβαια, διευκρινίζουν οι ίδιες πηγές θα πρέπει να ενταχθούν το σύνολο των οφειλών και της περιουσίας.

Απαραίτητη ακόμη προϋπόθεση για να τύχουν των νέων “ευεργετημάτων” οι οφειλέτες είναι να δεχθούν άρση τραπεζικού απορρήτου για να αποκαλυφθεί ότι δεν κρύβουν τίποτα. Αυτό περιορίζει το προσφερόμενο “κούρεμα” οφειλής καθώς η περιουσία που αποκαλύπτεται αξιοποιείται ώστε ο οφειλέτης να αποπληρώσει το χρέος του.

Υπενθυμίζεται ότι σε πολλές περιπτώσεις στο πρόσφατο παρελθόν, όταν κάποιος δεν ήταν σίγουρος ότι η παραγόμενη από τον αλγόριθμο πρόταση για την τακτοποίηση των οφειλών του θα γίνει δεκτή από τους πιστωτές, δίσταζε να υποβάλει την αίτηση, καθώς αντιμετώπιζε τον κίνδυνο να αρθεί το τραπεζικό και φορολογικό του απόρρητο και τελικά όχι μόνο να μην ρυθμίζει τις οφειλές του, αλλά και να βρίσκεται υπό τον άμεσο κίνδυνο πλειστηριασμού της περιουσίας του.

Πλέον με τις αλλαγές στη νομοθεσία όμως αυτό το ρίσκο δεν θα υφίσταται για την πλειονότητα των δανειοληπτών.

Το νέο πλαίσιο

Όπως έχει γράψει το NEWS 24/7, με το νέο πλαίσιο διπλασιάζοντας τα εισοδηματικά και περιουσιακά όρια που έως σήμερα ίσχυαν μόνο για ευάλωτους οφειλέτες.

Πρακτικά, πλέον, οι περισσότεροι φορολογούμενοι που επιθυμούν να ρυθμίσουν ληξιπρόθεσμες οφειλές προς τράπεζες, servicers και Δημόσιο, θα μπορούν να το κάνουν χωρίς να απαιτείται η έγκριση των πιστωτών. Η αίτηση θα γίνεται δεκτή αυτόματα, εφόσον πληρούνται τα νέα κριτήρια.

Σύμφωνα με εκτιμήσεις του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, το νέο θεσμικό πλαίσιο δίνει τη δυνατότητα αυτόματης ρύθμισης στο 85% των πολιτών που υποβάλλουν αίτηση, όταν με το προηγούμενο καθεστώς μόνο το 7% των αιτήσεων πληρούσε τα κριτήρια που ίσχυαν για τους ευάλωτους, καθιστώντας τον μηχανισμό σχεδόν αναποτελεσματικό.