Τράπεζες: Αρχές του 2026 η λύση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο

Με στόχο η τελική πρόταση για τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο να είναι έτοιμη το αργότερο στις αρχές του 2026, συνεχίζονται οι πυρετώδεις συζητήσεις μεταξύ Υπουργείου Οικονομικών, Τραπεζών και Servicers.

Η κυβέρνηση εξαντλεί τα χρονικά περιθώρια επιδιώκοντας να πετύχει μια «χρυσή τομή»: αφενός να στηρίξει όσους χρόνια τώρα πληρώνουν υπέρογκες δόσεις και αφετέρου να μην διαταραχθεί η σταθερότητα των τραπεζών. Πρόκειται για μια δύσκολη άσκηση ισορροπίας, γι’ αυτό και τα κριτήρια είναι αυστηρά και η βοήθεια θα δοθεί στοχευμένα σε όσους πραγματικά πιέζονται.

Μετά από χρόνια συνεχούς επιβάρυνσης εξαιτίας της μεγάλης ανατίμησης του φράγκου, το Υπουργείο Οικονομικών και οι τράπεζες ετοιμάζουν μια νέα ρύθμιση που φιλοδοξεί να δώσει πραγματική ανάσα στους δανειολήπτες.

Πόσους αφορά η ρύθμιση

Συνολικά, τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο που παραμένουν ενεργά στην Ελλάδα είναι περίπου 38.000 και χωρίζονται σε δύο μεγάλες κατηγορίες:

Η πρώτη περιλαμβάνει τους συνεπείς δανειολήπτες που δεν έχουν καθυστέρηση άνω των 3 μηνών, ακόμη κι αν είχαν ρυθμίσει στο παρελθόν και κατέχουν περίπου 20.625 δάνεια (2,5 δισ. φράγκα) που παραμένουν εντός τραπεζών. Αυτοί είναι και οι άμεσα ωφελούμενοι της νέας ρύθμισης.

Στη δεύτερη συγκαταλέγονται οι μη συνεπείς δανειολήπτες και συγκεκριμένα όσοι έχουν καθυστέρηση άνω των 3 μηνών ή έχουν δάνεια που έχουν μεταβιβαστεί σε servicers ήτοι περίπου 17.442 δάνεια (3 δισ. φράγκα). Αυτοί θα ενταχθούν υποχρεωτικά στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό.

Το “κούρεμα” για τους συνεπείς

Η νέα ρύθμιση προβλέπει μετατροπή του δανείου από φράγκο σε ευρώ με ευνοϊκότερη ισοτιμία από τη σημερινή. Αυτό σημαίνει πρακτικά «κούρεμα» του κεφαλαίου από 15% έως 50% ανάλογα με το εισόδημα και την περιουσία του δανειολήπτη.

Οι τέσσερις κατηγορίες στήριξης

Κατηγορία    Εισόδημα    Περιουσία      Βελτίωση ισοτιμίας Επιτόκιο

1η              έως 22.000 €  έως 185.000 €       50%                 2,3%

2η              έως 27.500 €  έως 231.250 €       30%                 2,5%

3η              έως 33.000 €  έως 277.500 €       20%                 2,7%

4η              Χωρίς όρια           –                       15%                 2,9%

Όσο χαμηλότερα είναι τα εισοδήματα, τόσο μεγαλύτερη είναι η μείωση του χρέους και η ελάφρυνση της μηνιαίας δόσης.

Το “φρένο” της αντικειμενικής αξίας

Παρά το κούρεμα, το νέο ποσό του δανείου δεν μπορεί να πέσει κάτω από την αντικειμενική αξία του ακινήτου που έχει μπει υποθήκη. Αν για παράδειγμα η αντικειμενική είναι 90.000 €, το νέο δάνειο δεν μπορεί να γίνει χαμηλότερο από αυτό το ποσό – ακόμη κι αν τα κριτήρια έδιναν μεγαλύτερο “κούρεμα”.

Αυτός ο κανόνας εφαρμόζεται σε όλο το πτωχευτικό δίκαιο και στόχο έχει να μην υπάρξει καταχρηστική εκμετάλλευση της ρύθμισης.

Ωστόσο, κύκλοι του Υπουργείου Οικονομικών επισημαίνουν ότι δεν αναμένεται να «κόψει» πολλούς δανειολήπτες, διότι οι αντικειμενικές αξίες είναι συνήθως πιο χαμηλές από τις εμπορικές και τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο ήταν υψηλά και έχουν σχεδόν διπλασιαστεί σε ευρώ λόγω ανατίμησης. Ως εκ τούτου στις περισσότερες περιπτώσεις, η μείωση θα αποτυπωθεί κανονικά.

Τι θα γίνει με τους «κόκκινους» δανειολήπτες

Για τους δανειολήπτες με καθυστέρηση άνω των 90 ημερών, η κυβέρνηση επαναφέρει τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό ως βασική λύση.

Γι’ αυτούς το δάνειο μετατρέπεται σε ευρώ με την τρέχουσα ισοτιμία, χωρίς κούρεμα, το ενδεχόμενο κούρεμα θα προκύψει μόνο από τον αλγόριθμο του Εξωδικαστικού, ο οποίος λαμβάνει υπόψη όλα τα χρέη του δανειολήπτη, ενώ για πρώτη φορά, οι πιστωτές υποχρεώνονται να δεχτούν τη συμφωνία και δεν μπορούν να μπλοκάρουν τη διαδικασία. Αυτό αποτελεί σημαντική αλλαγή και δίνει σε πολλούς δανειολήπτες που έχουν «κολλήσει» μια πραγματική ευκαιρία να ρυθμίσουν το σύνολο των οφειλών τους.

Παραδείγματα – Πόσο μειώνεται η δόση

Παράδειγμα 1: Συνεπής δανειολήπτης (1η κατηγορία)

Οφειλή: 100.000 CHF

Σε ευρώ: 107.411 € (ισοτιμία 0,9310)

Με 50% βελτίωση ισοτιμίας:

Νέο κεφάλαιο: 71.607 €
Επιτόκιο: 2,30%
Νέα δόση: 672 € / μήνα
Μείωση δόσης: 32%
Με επιμήκυνση +5 χρόνια:

Μείωση δόσης: έως 52%

Παράδειγμα 2: Δανειολήπτης 4ης κατηγορίας

Οφειλή: 160.000 ελβετικά φράγκα → 172.000 €

Βελτίωση ισοτιμίας: 15%
Νέο κεφάλαιο: περίπου 146.200 €
Μείωση δόσης μικρότερη, αλλά σημαντική: 12–18% κατά μέσο όρο.

Τι σημαίνει για τα νοικοκυριά

Στο ΥΠΟΙΚ εκτιμούν ότι η νέα ρύθμιση αναμένεται να:

• Μειώσει άμεσα τις δόσεις, σε πολλές περιπτώσεις πάνω από 30%
• Σταθεροποιήσει το επιτόκιο και να σταματήσει τις «τρελές» διακυμάνσεις της ισοτιμίας
• Δώσει μακροπρόθεσμη λύση, όχι προσωρινό “μπάλωμα”
• Ανακουφίσει κυρίως τα χαμηλά και μεσαία εισοδήματα που πιέστηκαν περισσότερο
• Βάλει τέλος στη μεγάλη αβεβαιότητα που επικρατούσε για χρόνια