Τράπεζες: Νέα ανάσα για τους δανειολήπτες μέσω… ΕΚΤ

Μία ακόμη μείωση θα δουν άμεσα στις μηνιαίες δόσεις των δανείων τους τόσο οι ιδιώτες όσο και οι επιχειρήσεις ως αποτέλεσμα της νέας μείωσης των επιτοκίων κατά 0,25% που θα ανακοινώσει σήμερα η ΕΚΤ.

Κατά την σημερινή συνεδρίαση η Πρόεδρος της ΕΚΤ Κριστίν Λαγκάρντ θα ανακοινώσει ότι το βασικό επιτόκιο του ευρώ θα υποχωρήσει στο 2%, επίπεδο στα οποία βρισκόταν τον Δεκέμβριο του 2022, ενώ σύμφωνα με τους αναλυτές είναι εξαιρετικά πιθανό να υποχωρήσει ακόμη και στο 1,50% μέχρι το τέλος της χρονιάς, στην περίπτωση που ο πόλεμος δασμών που ξεκίνησαν οι ΗΠΑ πλήξει ακόμη περισσότερο την ανάπτυξη της ευρωζώνης.

Συνέπεια της συγκεκριμένης στρατηγικής επιλογής από την ΕΚΤ, υψηλόβαθμες τραπεζικές πηγές τονίζουν στο NEWS 24/7 ότι αρχής γενομένης από τον Ιούλιο οι δανειολήπτες θα δουν νέα προς τα κάτω αναπροσαρμογή των δόσεων που πληρώνουν για τα δάνεια τους, λόγω της υποχώρησης των τόκων.

Περισσότερο ευνοημένοι είναι όσοι έχουν συνάψει δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, τα οποία, άλλωστε, είναι η πλειονότητα και αναλογούν στο 85% των δανείων. Οι δανειολήπτες αυτοί είχαν δει το κόστος των μηνιαίων δόσεών τους να διπλασιάζεται από τον Δεκέμβριο του 2022 μέχρι τον Σεπτέμβριο του 2023, με το βασικό επιτόκιο του ευρώ να ανεβαίνει από το 2% στο 4% και το επιτόκιο Euribor, στο οποίο βασίζεται η τιμολόγηση των δανείων, να ακολουθεί.

Με την σημερινή μείωση, το επιτόκιο διευκόλυνσης αποδοχής καταθέσεων θα έχει υποχωρήσει συνολικά μέσα σε ένα χρόνο κατά 200 μονάδες βάσης από το 4% που έχει εκτοξευθεί ως αποτέλεσμα της αυστηρής νομισματικής πολιτικής που είχε αποφασίσει να υιοθετήσει η ευρωτράπεζα.

Οι παραπάνω μειώσεις πέρασαν αυτομάτως στα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου σε όλες τις κατηγορίες δανείων. Προστατευμένοι ήταν μόνο οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο, καθώς οι τράπεζες προχώρησαν στην πρωτοβουλία να «παγώσουν», με ημερομηνία 31ης Μαρτίου 2023, το επιτόκιο βάσης με το οποίο διαμορφώνονταν τα κυμαινόμενα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Όταν το βασικό επιτόκιο του ευρώ υποχώρησε κάτω από το επίπεδο του 3% (αυτό ήταν το επιτόκιο που ίσχυε κατά την ημερομηνία «παγώματος» των επιτοκίων από τις τράπεζες), αυτομάτως οι δόσεις προσαρμόστηκαν στα νέα χαμηλότερα επιτόκια.

Οι μεγάλοι κερδισμένοι

Προφανώς και η εξέλιξη αυτή έχει δύο μεγάλες κερδισμένες κατηγορίες δανειοληπτών: τις επιχειρήσεις και όσους έλαβαν στεγαστικό δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο.

Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές την μεγαλύτερη μείωση καταγράφουν τα επιτόκια για τα δάνεια επιχειρήσεων και επαγγελματιών – οι οποίοι αντίστοιχα είδαν και τις δόσεις τους να εκτοξεύονται τα προηγούμενα χρόνια – καθώς στην πλειονότητά τους πρόκειται για συμβάσεις που είναι συνδεδεμένες με τους δείκτες euribor. Σύμφωνα με διαθέσιμα στοιχεία το μέσο κόστος στις χορηγήσεις των ελεύθερων επαγγελματιών από το 4,80% που ήταν μέχρι και το καλοκαίρι του 2022, εκτοξεύτηκε στο 7,38% στα τέλη του 2023 για να ακολουθήσει έκτοτε πορεία αποκλιμάκωσης. Ήδη τον περασμένο Μάρτιο είχε υποχωρήσει στο 6,18%, με τα τραπεζικά επιτελεία να εκτιμούν ότι είναι θέμα χρόνου να υποχωρήσει ακόμη περισσότερο προς τα επίπεδα του 5,5%. εκτιμάται ότι θα κινηθεί προς το 5,5%.

Ίδια περίπου εικόνα και στα δάνεια των μη χρηματοπιστωτικών επιχειρήσεων όπου το μέσο ετήσιο κόστος αφού βρέθηκε κοντά στο 6,50% στο τελευταίο τρίμηνο του 2023, ακολούθησε πτωτική πορεία μέχρι τον Μάρτιου του 2025 όπου και «προσγειώθηκε» στο 4,76% με τις εκτιμήσεις να θέλουν την τάση να συνεχίζεται προς τα επίπεδα του 4% μέσα στο 2025.

Μείωση επιτοκίων στα επιχειρηματικά δάνεια

Χθες πάντως ανακοίνωσε η Τράπεζα της Ελλάδος τα τραπεζικά επιτόκια χορηγήσεων και καταθέσεων για τον μήνα Απρίλιο.

Συγκεκριμένα το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων δανείων προς νοικοκυριά και επιχειρήσεις αυξήθηκε κατά 4 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 4,80%.

Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα ανοικτά δάνεια και υπεραναλήψεις από τρεχούμενους λογαριασμούς) μειώθηκε κατά 8 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 14,71%.

Το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων με συγκεκριμένη διάρκεια και κυμαινόμενο επιτόκιο μειώθηκε κατά 11 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 11,43%, ενώ το μέσο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 3,65%.

Το μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια μειώθηκε κατά 27 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 4,92%. Το αντίστοιχο επιτόκιο των επαγγελματικών δανείων μειώθηκε κατά 5 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 6,99%.

Το μέσο επιτόκιο των νέων επιχειρηματικών δανείων με συγκεκριμένη διάρκεια και κυμαινόμενο επιτόκιο αυξήθηκε κατά 3 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 4,16%. Το μέσο επιτόκιο των δανείων τακτής λήξης με κυμαινόμενο επιτόκιο προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ) παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 4,47%.

Όσον αφορά τη διάρθρωση των επιτοκίων ως προς το ύψος του δανείου σημειώνεται ότι το μέσο επιτόκιο για δάνεια μέχρι και 250.000 ευρώ μειώθηκε κατά 8 μονάδες βάσης στο 4,85%, για δάνεια από 250.001 μέχρι 1 εκατ. ευρώ μειώθηκε κατά 15 μονάδες βάσης στο 4,55%, ενώ για δάνεια άνω του 1 εκατ. ευρώ παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 4,03%.

Υφιστάμενα Δάνεια

Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των υφιστάμενων δανείων μειώθηκε κατά 11 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 5,02%.

Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο στα υφιστάμενα υπόλοιπα των στεγαστικών δανείων με διάρκεια άνω των 5 ετών μειώθηκε κατά 13 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 3,82%. Το αντίστοιχο επιτόκιο των καταναλωτικών και λοιπών δανείων προς ιδιώτες και ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά ιδρύματα μειώθηκε κατά 12 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 8,21%.

Το μέσο επιτόκιο των επιχειρηματικών δανείων με διάρκεια άνω των 5 ετών μειώθηκε κατά 8 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 4,65%. Το αντίστοιχο επιτόκιο των επαγγελματικών δανείων μειώθηκε κατά 11 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 5,91%.