Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Σταθερό επιτόκιο έως 2,90% και κούρεμα έως 25%

Νωρίτερα από τον αρχικό προγραμματισμό, φέρνει τελικά το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης, τη ρύθμιση για τους 35.000 δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο, κύριο χαρακτηριστικό της οποίας είναι η εξάλειψη του επιτοκιακού και συναλλαγματικού ρίσκου.

Οι διαπραγματεύσεις μεταξύ του Υπουργείου Οικονομικών και των διοικήσεων των τραπεζών έχουν σχεδόν ολοκληρωθεί με την λύση που θα προταθεί στους δανειολήπτες να είναι τελικά ανεξάρτητη από τον εξωδικαστικό και να είναι εθελοντικού χαρακτήρα. Σε ό,τι αφορά στον εξωδικαστικό, θα είναι ανοικτός για τους δανειολήπτες της κατηγορίας, ωστόσο η ρύθμιση είναι αυτόνομη.

Βασικός στόχος του Υπουργείου και του υπουργού Κυριάκου Πιερρακάκη είναι η ανακούφιση των δανειοληπτών χωρίς ωστόσο η λύση να αλλάξει τα δεδομένα του Ηρακλή και να «κτυπήσει» τις τιτλοποιήσεις οι οποίες φέρουν τις εγγυήσεις του Ελληνικού Δημοσίου και μαζί δάνεια σε ελβετικό (ρυθμισμένα και αρρύθμιστα) ύψους 4,5 δισ. ευρώ.

Σύμφωνα με πληροφορίες, μέχρι στιγμής, τα κλειδωμένα σημεία της ρύθμισης προβλέπουν:

• Τη μετατροπή του επιτοκίου του δανείου από το ελβετικό φράγκο σε ευρώ.
• Το ύψος της δόσης θα είναι κλιμακούμενο (step up), δηλαδή δεν θα είναι σταθερό, αλλά θα αλλάζει χρόνο με τον χρόνο.
• Το κούρεμα που θα προκύψει με τη μετατροπή του επιτοκίου θα ξεκινά από 10% και θα φθάνει έως το 25%. Όσο πιο αδύναμος είναι εισοδηματικά και περιουσιακά ο δανειολήπτης τόσο μεγαλύτερο θα είναι το κούρεμα των προσαυξήσεων.

Η ρύθμιση χωρίζει τους δανειολήπτες σε τέσσερις κατηγορίες ανάλογα με τα εισοδηματικά και περιουσιακά τους στοιχεία (ευάλωτοι, μικρομεσαίοι, μεσαίοι κ.λπ.).

Οι τέσσερις κατηγορίες

Η λύση ξεκινάει από εκείνους τους δανειολήπτες που έχουν χαμηλά εισοδηματικά κριτήρια και καταλήγει στην κατηγορία εκείνη όπου οι δανειολήπτες δεν υπόκεινται σε εισοδηματικούς ή περιουσιακούς περιορισμούς.

Πρώτη κατηγορία

Σε αυτήν δύναται να ενταχθούν νοικοκυριά με εισόδημα μέχρι 22.000 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία μέχρι 185.000 ευρώ αναλόγως της σύνθεσης του νοικοκυριού.

Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού φράγκου θα είναι κατά 25% βελτιωμένη. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,30% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου.

Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.

Δεύτερη κατηγορία

Εδώ ανήκουν νοικοκυριά με εισόδημα μέχρι 27.500 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία μέχρι 231.250 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού.

Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού θα είναι κατά 20% βελτιωμένη. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,50% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου. Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.

Τρίτη κατηγορία

Εδώ ανήκουν νοικοκυριά με εισόδημα 33.000 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία έως 277.500 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού.

Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού θα είναι κατά 15% βελτιωμένη σε σχέση με την τρέχουσα. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,70% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου. Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.

Τέταρτη κατηγορία

Στην κατηγορία αυτήν δεν υπάρχουν εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια για τους δανειολήπτες.

Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού θα είναι κατά 10% βελτιωμένη. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,90% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου. Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.

35.000 ενδιαφερόμενοι δανειολήπτες

Το σύνολο των δανείων που είναι συνδεδεμένα με το ελβετικό φράγκο διαμορφώνεται περίπου στα 4,5 δισ. ευρώ τα οποία κατανέμονται σε 2,5 δις. ευρώ στις τράπεζες και 2 δις. ευρώ στους Servicers και αφορά περίπου 35.000 δανειολήπτες.

Το κούρεμα θα έχει επίπτωση στα τραπεζικά χαρτοφυλάκια – τραπεζικές πηγές κάνουν λόγο για όχι πάνω από 300 εκατ. ευρώ – η οποία εκτιμάται με βάση τις πρώτες μετρήσεις ότι είναι διαχειρίσιμη και οι τράπεζες θα προχωρήσουν στον σχηματισμό των ανάλογων προβλέψεων.

Με τη ρύθμιση, η κυβέρνηση σε συνεργασία με τις τράπεζες επιδιώκει να βάλει ένα τέλος στη μακροχρόνια ταλαιπωρία ως προς το κόστος εξυπηρέτησης του δανείου για τους εν λόγω δανειολήπτες και να τους «φέρει» στα ίδια μέτρα και σταθμά με τους δανειολήπτες που έχουν δανειστεί με βάση το επιτόκιο του ευρώ.

Επίσης, μέσω της ρύθμισης την οποία ζητούν εδώ και χρόνια οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες, θα μπει «φρένο» στις δικαστικές προσφυγές, καθώς πλέον θα υπάρχει το εργαλείο αντιμετώπισης του συγκεκριμένου χρέους.

Ας σημειωθεί τέλος πως η δυνατότητα μετατροπής σε ευρώ μέρος ή του συνόλου του δανείου, καταγράφει τη δυνατότητα μιας μερίδας δανειοληπτών να χρησιμοποιήσει τη λύση ως προϊόν, αποκομίζοντας το μεγαλύτερο δυνατό κέρδος υπό τις παρούσες συνθήκες.