Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Απομακρύνεται η εξεύρεση λύσης για τους 35.000 δανειολήπτες

Νέα αναμονή μέχρι το Φθινόπωρο θα πρέπει να κάνουν οι περίπου 35.000 δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο καθώς οι συνεχιζόμενες τους τελευταίους μήνες διαπραγματεύσεις μεταξύ του οικονομικού επιτελείου, της Τράπεζας της Ελλάδος και φυσικά των τραπεζών, δεν έχουν καταφέρει μέχρι σήμερα να καταλήξουν σε οριστική συμφωνία.

Παρά το θετικό κλίμα που είχε καλλιεργηθεί τις τελευταίες εβδομάδας και την σύγκλιση που υπάρχει σε αρκετά μέρη της συμφωνίας, το μεγάλο «αγκάθι» που έχει να κάνει με τις κρατικές εγγυήσεις του «Ηρακλή» σε συνδυασμό με την κυβερνητική βούληση για την μεγαλύτερη δυνατή «ανακούφιση» για τους δανειολήπτες απομακρύνει συνεχώς την εξεύρεση οριστικής λύσης.

Τραπεζικές πηγές επιβεβαιώνουν το γεγονός ότι οι δανειολήπτες ελβετικού φράγκου θα πρέπει να κάνουν υπομονή μερικούς μήνες ακόμα, ενώ ο άξονας της τελικής λύσης θα είναι η εξάλειψη του συναλλαγματικού και επιτοκιακού κίνδυνο.

Αρνητικοί οι ενδιαφερόμενοι

Την ίδια στιγμή οι ενδιαφερόμενοι δανειολήπτες διατηρούν χαμηλές προσδοκίες σχετικά με την ένταξη τους – και δη τη μαζικότητα – στη ρύθμιση που προωθεί η κυβέρνηση, η οποία εδράζεται σε «κούρεμα» απαιτήσεων, βάσει εισοδηματικών κριτηρίων και αξίας ακίνητης περιουσίας.

Και αυτό διότι η λύση μερικής άφεσης χρέους ήρθε, αφενός, αρκετά αργά, με αποτέλεσμα η όποια θετική επίδραση να είναι άκρως περιορισμένη, καθώς η διολίσθηση του ευρώ έναντι του ελβετικού νομίσματος συνδυαστικά με την ωρίμανση των δανείων, που χορηγήθηκαν την περίοδο 2006 – 2009, έχει οδηγήσει στο να επωμιστούν οι δανειολήπτες ένα βάρος ισοτιμίας στο κεφάλαιο, της τάξεως του 70% περίπου, έναντι 10% – 25% που προωθείται, βάση της δρομολογούμενης ρύθμισης, τη στιγμή που οι αξίες των ακινήτων έχουν «φουσκώσει» από τότε και μαζί τους και η αξία της εμπράγματης εξασφάλισης για την τράπεζα.

Αφετέρου, οι δανειολήπτες που θα αποδεχτούν την πρόταση, συναινούν σε απώλεια των ένδικων μέσων (δικαίωμα προσφυγής και αμφισβήτησης των αρχικών όρων της δανειακής σύμβασης) καθώς συνυπογράφουν το οριστικό κλείσιμο του «φακέλου» τους. Έτσι, δεν θα επωφεληθούν από τυχόν δικαίωση στον Άρειο Πάγο, ως προς τη ρήτρα καταχρηστικότητας.

Το μεγάλο αγκάθι

Όπως έχει γράψει το news247.gr τροχοπέδη για την επίτευξη συμφωνίας αποτελούν οι κρατικές εγγυήσεις του «Ηρακλή», στον οποίο έχουν μεταβιβαστεί τιτλοποιήσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων σε ελβετικό φράγκο. Όπως εξηγούν τραπεζικές πηγές «ένα πιθανό κούρεμα στην ισοτιμία του ελβετικού φράγκου θα προκαλούσε μείωση των εσόδων από τις τιτλοποιήσεις, αδυναμία πληρωμής του κουπονιού τους και κατάπτωση των κρατικών εγγυήσεων». Σε μια τέτοια περίπτωση, προσθέτουν οι ίδιες πηγές, το κόστος θα επιβάρυνε τους Έλληνες φορολογούμενους ενώ θα δυναμίτιζε και το καλό κλίμα που με τόσο κόπο έχει δημιουργηθεί για την ελληνική οικονομία.

Η βασική δομή της ρύθμισης

Με την συμφωνία να βρίσκεται ακόμη μακριά, φαίνεται ωστόσο να έχουν κλειδώσει οι βασικές αρχές της ρύθμισης που εξετάζει το υπουργείο Οικονομικών και η οποία κατατάσσει τους δανειολήπτες του ελβετικού σε τέσσερις κατηγορίες, αναλόγως εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων, προβλέποντας συνολικά «κούρεμα» στην ισοτιμία κατά 10% έως 25%.

Η λύση ξεκινάει από εκείνους τους δανειολήπτες που έχουν χαμηλά εισοδηματικά κριτήρια και καταλήγει στην κατηγορία εκείνη όπου οι δανειολήπτες δεν υπόκεινται σε εισοδηματικούς ή περιουσιακούς περιορισμούς.

Πρώτη κατηγορία

Σε αυτήν δύναται να ενταχθούν νοικοκυριά με εισόδημα μέχρι 22.000 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία μέχρι 185.000 ευρώ αναλόγως της σύνθεσης του νοικοκυριού.

Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού φράγκου θα είναι κατά 25% βελτιωμένη. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,30% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου.

Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.

Δεύτερη κατηγορία

Εδώ ανήκουν νοικοκυριά με εισόδημα μέχρι 27.500 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία μέχρι 231.250 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού.

Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού θα είναι κατά 20% βελτιωμένη. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,50% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου. Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.

Τρίτη κατηγορία

Εδώ ανήκουν νοικοκυριά με εισόδημα 33.000 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία έως 277.500 ευρώ ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού.

Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού θα είναι κατά 15% βελτιωμένη σε σχέση με την τρέχουσα. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,70% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου. Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία .

Τέταρτη κατηγορία

Στην κατηγορία αυτήν δεν υπάρχουν εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια για τους δανειολήπτες.

Η ισοτιμία μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα ευρώ-ελβετικού θα είναι κατά 10% βελτιωμένη. Το επιτόκιο θα είναι σταθερό και θα διαμορφώνεται με βάση τα τρέχοντα δεδομένα στο 2,90% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου. Οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες μπορούν να μετατρέψουν ολόκληρο το δάνειό τους ή μέρος αυτού σε ευρώ με τους όρους που περιγράφονται στη συγκεκριμένη κατηγορία.

Οι δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου θα έχουν δύο επιλογές, ή την προσφυγή τους στον εξωδικαστικό  μηχανισμό ή την επιλογή της νομοθετικής λύσης της κυβέρνησης. Σε κάθε περίπτωση, η απόφασή τους θα είναι εθελοντική.

Σημειώνεται ότι ο Άρειος Πάγος έχει αποφανθεί ότι οι δανειολήπτες ήξεραν τι έκαναν όταν αναλάμβαναν συναλλαγματικό κίνδυνο για την σύναψη μιας τόσο μακροπρόθεσμης δανειακής σύμβασης, όπως είναι η λήψη ενός στεγαστικού δανείου, και έχει απορρίψει τα επιχειρήματα του Συλλόγου Δανειοληπτών σε Ελβετικό Φράγκο περί καταχρηστικής δράσης των τραπεζών.

35.000 ενδιαφερόμενοι δανειολήπτες

Το σύνολο των δανείων που είναι συνδεδεμένα με το ελβετικό φράγκο διαμορφώνεται περίπου στα 4,5 δισ. ευρώ τα οποία κατανέμονται σε 2,5 δις. ευρώ στις τράπεζες και 2 δις. ευρώ στους Servicers και αφορά περίπου 35.000. Η τελική εκτίμηση για το κόστος με το οποίο θα επιβαρυνθούν τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης από το «κούρεμα» που θα δοθεί στους δανειολήπτες του ελβετικού θα κριθεί από το πλήθος αυτών που θα επιλέξουν να ρυθμίσουν τα δάνειά τους. Δυνητικά, εφόσον όλοι αποδεχτούν τη λύση που θα προτείνει η κυβέρνηση, υπολογίζεται ότι το κόστος για τις τράπεζες θα κινηθεί στα 300-350 εκατ. ευρώ (τα οποία θα κληθούν να σχηματίσουν ως πρόσθετες προβλέψεις) και άλλα τόσα για τους servicers.