Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Η προθεσμία ρύθμισης – Ποιοι παίρνουν “κούρεμα” έως 50%

Αντίστροφα μετρά πλέον ο χρόνος για χιλιάδες δανειολήπτες με δάνεια σε ελβετικό φράγκο, καθώς από τις 19 Φεβρουαρίου 2026 ξεκινά η εξάμηνη προθεσμία για την ένταξη στη νομοθετική ρύθμιση που ψήφισε η Βουλή τον Δεκέμβριο του 2025. Η προθεσμία λήγει στις 19 Αυγούστου 2026 και μετά το πέρας της δεν θα υπάρχει δυνατότητα ένταξης στο συγκεκριμένο πλαίσιο.

Η ρύθμιση είναι εθελοντική, ωστόσο θεωρείται η πρώτη ολοκληρωμένη λύση μετά από χρόνια για ένα πρόβλημα που ταλαιπώρησε δεκάδες χιλιάδες νοικοκυριά, καθώς η ανατίμηση του ελβετικού φράγκου εκτόξευσε τις οφειλές τους.

Συνολικά στην Ελλάδα είχαν χορηγηθεί περίπου 57.000 δάνεια σε ελβετικό φράγκο, συνολικής αξίας 14,1 δισ. CHF, σε φυσικά και νομικά πρόσωπα.

Σήμερα:

• 20.625 δάνεια με υπόλοιπο περίπου 2,5 δισ. CHF βρίσκονται στις τράπεζες
• 17.442 δάνεια ύψους 3 δισ. CHF διαχειρίζονται servicers, τα περισσότερα μέσω τιτλοποιήσεων του προγράμματος «Ηρακλής»
• Συνολικά, η ρύθμιση αφορά περίπου 40.000 δάνεια, με το τελικό πλήθος όσων θα ενταχθούν να εξαρτάται από τις αποφάσεις των ίδιων των δανειοληπτών.

Έφυγαν τα πρώτα «ραβασάκια»

Οι τράπεζες έχουν ήδη αρχίσει επικοινωνία με τους δανειολήπτες, ενημερώνοντάς τους για τις επιλογές που δίνει ο νόμος. Το πρώτο και απαραίτητο βήμα είναι η υποβολή αίτησης στην ειδική ηλεκτρονική πλατφόρμα της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Στη συνέχεια η πλατφόρμα με την σειρά, ελέγχει αν πληρούνται τα κριτήρια, εκδίδει βεβαίωση επιλεξιμότητας και τη διαβιβάζει στον πιστωτή (τράπεζα ή servicer), ο οποίος προχωρά στη ρύθμιση.

Οι δύο δρόμοι για τη ρύθμιση

Η νομοθετική λύση καλύπτει όλα τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο – εξυπηρετούμενα, μη εξυπηρετούμενα και ήδη ρυθμισμένα – και προβλέπει δύο διακριτές διαδρομές:

Σε ότι αφορά στα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, η ρύθμιση γίνεται μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, ενώ η λύση που προκύπτει από τον αλγόριθμο είναι υποχρεωτική για τους πιστωτές, χωρίς πρόσθετα φίλτρα εισοδήματος ή περιουσίας.

Αντίστοιχα για τα εξυπηρετούμενα ή ρυθμισμένα δάνεια προβλέπεται οριστική μετατροπή του δανείου από CHF σε ευρώ, βελτιωμένη ισοτιμία, που οδηγεί σε ουσιαστικό «κούρεμα» κεφαλαίου, σταθερό επιτόκιο για όλη τη διάρκεια και επιμήκυνση έως 5 έτη, ώστε να μειωθεί η μηνιαία δόση. Σε ότι αφορά στο ύψος του επιτοκίου, αυτό διαμορφώνεται από 2,30% έως 2,90%, χαμηλότερα από ένα νέο στεγαστικό δάνειο σήμερα.

Ποιοι παίρνουν «κούρεμα» έως 50%

Για τους οικονομικά πιο ευάλωτους δανειολήπτες προβλέπεται κούρεμα ισοτιμίας έως 50% και επιτόκιο 2,30%. Τα βασικά κριτήρια (ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού) είναι:

• Εισόδημα: 7.500 – 22.000 ευρώ
• Ακίνητη περιουσία: 125.000 – 185.000 ευρώ
• Καταθέσεις: 7.500 – 22.000 ευρώ

Στην κατηγορία αυτή εντάσσονται αυτόματα τα ΑΜΕΑ με πιστοποιημένη αναπηρία άνω του 67%, χωρίς επιπλέον έλεγχο κριτηρίων, όπως έχει ανακοινώσει η Ελληνική Ένωση Τραπεζών σε συνεργασία με το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών.

Με βάση τα όσα προβλέπονται στη ρύθμιση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, ισχύουν επίσης τα ακόλουθα:

• 30% κούρεμα ισοτιμίας και επιτόκιο 2,50% για εισόδημα 9.375 – 23.375 €, περιουσία 156.250 – 216.250 €, καταθέσεις 9.375 – 23.375 €
• 20% κούρεμα ισοτιμίας και επιτόκιο 2,70% για εισόδημα 11.250 – 25.250 €, περιουσία 187.500 – 247.500 €, καταθέσεις 11.250 – 25.250 €
• 15% βελτιωμένη ισοτιμία και επιτόκιο 2,90% για όσους δεν καλύπτουν τα παραπάνω κριτήρια

Στις περιπτώσεις αυτές, το αίτημα υποβάλλεται απευθείας στην τράπεζα ή στον servicer.

Εφόσον όλοι οι επιλέξιμοι δανειολήπτες προχωρήσουν σε μετατροπή των δανείων τους σε ευρώ, το συνολικό κόστος για τις τράπεζες εκτιμάται ότι θα ξεπεράσει τα 600 εκατ. ευρώ.

Προβληματισμένοι οι δανειολήπτες

Οι δανειολήπτες από την πλευρά τους κάθε άλλο παρά ικανοποιημένοι φαίνεται να είναι, αφού η εν λόγω ρύθμιση προκάλεσε πιο πολλές αντιδράσεις παρά ανακούφιση.

Σε δημόσιες τοποθετήσεις της η Δέσποινα Σονιάδου, πρόεδρος Συλλόγου Δανειοληπτών Ελβετικού Φράγκου, επισήμανε πως η ρύθμιση για τους δανειολήπτες δεν είναι καθόλου ικανοποιητική, καθώς δεν ζητήθηκε η γνώμη του Συλλόγου ως βασικού εμπλεκόμενου φορέα, ενώ η κατηγορία των συνεπών δανειοληπτών, όσων δηλαδή σε τρία – τέσσερα χρόνια τα δάνειά τους αποπληρώνονται, με την εν λόγω ρύθμιση «ουσιαστικά τιμωρούνται».

Παράλληλα, ανέφερε ότι η ρύθμιση, για όσους ενταχθούν σε αυτή, απαιτεί την παραίτηση των δανειοληπτών από οποιαδήποτε δικαστική αμφισβήτηση, συνεπώς και από τα οφέλη που θα μπορούσαν να έχουν από μία θετική έκβαση των υποθέσεών τους στη Δικαιοσύνη εν αναμονή κιόλας της απόφασης από τον Άρειο Πάγο.

Άλλες πηγές από τον σύλλογο των δανειοληπτών επιβεβαιώνουν ότι η εν λόγω ρύθμιση αποτελεί «ακόμα μια παγίδα». Η 1η κατηγορία δανειοληπτών (με το 50% μειωμένο κεφάλαιο) φαίνεται να είναι η μόνη ουσιαστικά ωφελημένη, επισημαίνουν, ωστόσο τα εισοδηματικά κριτήρια είναι σε τόσο χαμηλά επίπεδα που εκτιμάται ότι στην πράξη είναι ελάχιστοι οι ωφελημένοι.