Ιδιωτική Ασφάλιση: Τα “καμπανάκια” για το ασφαλιστικό κενό

Τον κρίσιμο ρόλο της ασφαλιστικής αγοράς στην ενίσχυση της ανθεκτικότητας της οικονομίας και της κοινωνίας, αλλά και την ανάγκη περαιτέρω ανάπτυξης του κλάδου στην Ελλάδα και την Ευρώπη, ανέδειξαν η γενική γραμματέας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Θεώνη Αλταμπάση, και ο πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, στο ετήσιο συνέδριο της ασφαλιστικής αγοράς στην Ύδρα (26th Insurance & Reinsurance Meeting).

Η κ. Αλταμπάση υπογράμμισε ότι η ασφαλιστική αγορά αποτελεί βασικό πυλώνα στήριξης της οικονομίας, ενισχύοντας την ανθεκτικότητα και υποστηρίζοντας τη βιώσιμη ανάπτυξη. Όπως σημείωσε, οι φυσικές καταστροφές των τελευταίων ετών ανέδειξαν ακόμη περισσότερο τη σημασία της ασφάλισης, καθώς συμβάλλει στην ταχύτερη αποκατάσταση και επανεκκίνηση της οικονομικής και κοινωνικής δραστηριότητας.

Παράλληλα, τόνισε ότι η τεχνολογία και η τεχνητή νοημοσύνη δημιουργούν νέα δεδομένα για τον ασφαλιστικό κλάδο, τόσο ως προς την ακριβέστερη εκτίμηση και διαχείριση των κινδύνων όσο και ως προς την ανταπόκριση στις αυξημένες απαιτήσεις των καταναλωτών.

Η γενική γραμματέας επανέλαβε ότι η κυβέρνηση παραμένει προσηλωμένη στη στήριξη της ασφαλιστικής αγοράς ως συμπληρωματικού μηχανισμού προστασίας, αναφερόμενη στα φορολογικά κίνητρα για την ασφάλιση κατοικιών έναντι φυσικών καταστροφών, αλλά και στην καθιέρωση της υποχρεωτικής ασφάλισης για επιχειρήσεις με κύκλο εργασιών άνω των 500.000 ευρώ. Όπως ανέφερε, η ασφάλιση δεν αποτελεί πλέον πολυτέλεια αλλά αναγκαίο στοιχείο της επιχειρηματικής στρατηγικής και της συνολικής οικονομικής ανθεκτικότητας.

Οι κινήσεις

Η κ. Αλταμπάση στάθηκε επίσης στις πρωτοβουλίες για την ενίσχυση της διαφάνειας στην αγορά, ώστε οι πολίτες να είναι καλύτερα ενημερωμένοι, ενώ χαρακτήρισε σημαντική την ενίσχυση του δεύτερου πυλώνα ασφάλισης, σημειώνοντας ότι συμβάλλει στη θεσμική ωρίμανση του συστήματος και στηρίζει τους στόχους της ασφαλιστικής αγοράς. Όπως είπε, στον τομέα αυτό έχουν ήδη κινητοποιηθεί κεφάλαια ύψους 2,3 δισ. ευρώ.

Ιδιαίτερη αναφορά έκανε και στο ζήτημα των ανασφάλιστων οχημάτων, επισημαίνοντας ότι οι ηλεκτρονικές διασταυρώσεις στοιχείων έχουν συμβάλει στη βελτίωση της συμμόρφωσης και στη δημιουργία ενός κοινωνικά δικαιότερου συστήματος. Παράλληλα, αναφέρθηκε στη θεσμοθέτηση πλαισίου για άτομα που έχουν νοσήσει από καρκίνο, μέσω ειδικού κώδικα που διευκολύνει την πρόσβασή τους σε τραπεζικό δανεισμό και ασφαλιστική κάλυψη.

Αβεβαιότητα και προκλήσεις για τη διαχείριση ρίσκου

Από την πλευρά του, ο κ. Σαρρηγεωργίου αναφέρθηκε στο διεθνές περιβάλλον αβεβαιότητας, με πληθωριστικές πιέσεις, προβλήματα στις εφοδιαστικές αλυσίδες και γεωπολιτικές συγκρούσεις, τονίζοντας ότι η Ευρώπη αντιμετωπίζει πλέον σοβαρό ζήτημα ανταγωνιστικότητας.

«Η Ευρώπη ρυθμίζει, ενώ η Αμερική καινοτομεί», ανέφερε χαρακτηριστικά, επισημαίνοντας ότι η Ευρωπαϊκή Ένωση συχνά προχωρά πρώτα σε ρυθμίσεις και στη συνέχεια επιχειρεί να απλοποιήσει το πλαίσιο εφαρμογής τους. Όπως είπε, απαιτείται καλύτερη ισορροπία ώστε το ρυθμιστικό περιβάλλον να στηρίζει την ανάπτυξη χωρίς να δημιουργεί πρόσθετα εμπόδια.

Ο πρόεδρος της ΕΑΕΕ σημείωσε ότι η ελληνική ασφαλιστική αγορά διαθέτει πλέον αξιοπιστία, ιδιαίτερα μετά την εφαρμογή του πλαισίου Solvency II, ενώ υπογράμμισε ότι η ελληνική οικονομία καταγράφει θετική πορεία. Ωστόσο, επεσήμανε ότι η ασφαλιστική αγορά στην Ελλάδα εξακολουθεί να υπολείπεται σημαντικά του ευρωπαϊκού μέσου όρου, παραμένοντας περίπου τέσσερις φορές μικρότερη. Όπως ανέφερε, ο κλάδος καταγράφει παραγωγή περίπου 6 δισ. ευρώ και αποζημιώσεις 3,7 δισ. ευρώ, αποτελώντας ταυτόχρονα σημαντικό επενδυτή και παράγοντα οικονομικής ανθεκτικότητας.

Ιδιαίτερη έμφαση έδωσε στις φυσικές καταστροφές, στις συντάξεις και στην υγεία, χαρακτηρίζοντάς τες βασικές προκλήσεις της επόμενης περιόδου. Για την Ελλάδα, όπως είπε, ο σημαντικότερος κίνδυνος παραμένουν οι σεισμοί, ενώ η ασφαλιστική κάλυψη εξακολουθεί να βρίσκεται σε χαμηλά επίπεδα.

Η υγεία και τα ασφάλιστρα

Αναφερόμενος στον τομέα της υγείας, σημείωσε ότι η ασφαλιστική αγορά καταβάλλει περίπου 1 δισ. ευρώ για υπηρεσίες υγείας, σε έναν κλάδο που επηρεάζεται έντονα από τον πληθωρισμό των ιατρικών υπηρεσιών. Σύμφωνα με τον ίδιο, οι αποζημιώσεις υγείας αυξήθηκαν κατά περίπου 150 εκατ. ευρώ σε σχέση με πέρυσι.

Ο κ. Σαρρηγεωργίου επισήμανε ακόμη ότι οι Έλληνες πολίτες καταβάλλουν υψηλές ιδιωτικές δαπάνες υγείας, ενώ αναφέρθηκε και στη χαμηλή αποταμίευση των νέων, υπογραμμίζοντας την ανάγκη παροχής κινήτρων για την ενίσχυση της αποταμιευτικής κουλτούρας.

Η διεθνής εικόνα

Στο panel discussion με θέμα «Insurance & Reinsurance at a Turning Point: Strategy and Resilience», οι συμμετέχοντες ανέδειξαν ότι το διεθνές περιβάλλον χαρακτηρίζεται από αυξανόμενα και ταχέως μεταβαλλόμενα ρίσκα, γεγονός που διευρύνει το «κενό προστασίας» σε τομείς όπως οι φυσικές καταστροφές, οι συντάξεις και η υγεία.

Ο Mario Baotic, Head of International Growth Markets της Howden Re, σημείωσε ότι το αυξανόμενο ρίσκο αποτελεί και ευκαιρία για την ασφαλιστική αγορά να αναδείξει την αξία της, υπογραμμίζοντας ωστόσο ότι ζητήματα όπως το protection gap και το longevity risk ξεπερνούν τα όρια της αγοράς και συνδέονται άμεσα με τις δημόσιες πολιτικές και το ρυθμιστικό περιβάλλον. Όπως ανέφερε, η έλλειψη σταθερών και ενιαίων κανόνων δυσκολεύει την τιμολόγηση και αποθαρρύνει την προσέλκυση κεφαλαίων.

Παράλληλα, αναφέρθηκε στις γεωπολιτικές εξελίξεις και στα σύνθετα ρίσκα που αυτές δημιουργούν — από τη βία και τις θαλάσσιες μεταφορές έως το κυβερνοέγκλημα — σημειώνοντας ότι η ασφαλιστική και αντασφαλιστική αγορά διαθέτει την κεφαλαιακή επάρκεια για να ανταποκριθεί, παρότι τα ρίσκα αυξάνονται με ταχύτερους ρυθμούς από την ίδια την αγορά.

Ο Marco Dalle Vacche, General Manager of MEDI Cluster της AIG, υπογράμμισε ότι οι προκλήσεις επεκτείνονται σε όλους τους τομείς, από την ενέργεια έως τις μεταφορές, επισημαίνοντας ότι η αξιοποίηση της ανάλυσης δεδομένων και της τεχνητής νοημοσύνης μπορεί να βελτιώσει σημαντικά την αξιολόγηση κινδύνου και την ανταγωνιστικότητα του κλάδου.

Όπως ανέφερε, η τεχνητή νοημοσύνη δεν πρέπει να αντιμετωπίζεται ως μια απομονωμένη καινοτομία αλλά ως εργαλείο που θα ενσωματωθεί στη συνολική λειτουργία της αγοράς, συμβάλλοντας στη βελτίωση της αξιοποίησης της πληροφορίας και της λήψης αποφάσεων. Τόνισε ακόμη την ανάγκη ο ασφαλιστικός κλάδος να επικοινωνήσει πιο αποτελεσματικά τον ρόλο και τη στρατηγική του.

Από την πλευρά της, η Diana Santin, Regional Manager MEDI και Country Manager Italy της Lloyd’s Europe, σημείωσε ότι η κλιματική κρίση επιβάλλει την αναθεώρηση των παραδοσιακών μοντέλων αξιολόγησης κινδύνου, με μετάβαση σε πιο σύνθετα και δυναμικά μοντέλα που θα προσαρμόζονται γρήγορα στις μεταβολές του ρίσκου.

Παράλληλα, υπογράμμισε ότι η διαχείριση των σύγχρονων κινδύνων απαιτεί μέγεθος, συνεργασίες και μηχανισμούς κατανομής κινδύνου, όπως το co-insurance και το risk sharing, καθώς κανένας ισολογισμός δεν μπορεί πλέον να διαχειριστεί μόνος του το εύρος των προκλήσεων.

Ιδιαίτερη αναφορά έκανε και στο ανθρώπινο δυναμικό του κλάδου, επισημαίνοντας ότι η ασφαλιστική αγορά πρέπει να προσελκύσει νέους επαγγελματίες με πολυδιάστατες δεξιότητες και να ανανεώσει την εικόνα και το αφήγημά της.

Ο Alfonso Valera, CEO International, Reinsurance Solutions της AON, σημείωσε ότι η αβεβαιότητα και τα ακραία καιρικά φαινόμενα εντείνουν την ανάγκη στενότερης συνεργασίας μεταξύ ασφαλιστικής αγοράς και κυβερνήσεων, αναφέροντας ως παράδειγμα τη διαχείριση πλημμυρικών κινδύνων σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες.

Παράλληλα, τόνισε ότι η τεχνητή νοημοσύνη και η αξιοποίηση δεδομένων θα λειτουργήσουν ως επιταχυντές αλλαγών για τον κλάδο, ενώ χαρακτήρισε τη δημογραφική εξέλιξη και τη γήρανση του πληθυσμού ως μία από τις σημαντικότερες προκλήσεις για το underwriting και τη μακροπρόθεσμη βιωσιμότητα των ασφαλιστικών συστημάτων.

Κλείνοντας, οι συμμετέχοντες συμφώνησαν ότι οι μεγάλες προκλήσεις της επόμενης περιόδου — από την κλιματική κρίση και τις γεωπολιτικές αναταράξεις έως την τεχνητή νοημοσύνη και τις δημογραφικές αλλαγές — απαιτούν στενή συνεργασία μεταξύ πολιτείας, ασφαλιστικής και αντασφαλιστικής αγοράς, προκειμένου να ενισχυθεί η ανθεκτικότητα της οικονομίας και της κοινωνίας.