Στεγαστικά δάνεια: Νέο “χτύπημα” στις δόσεις από το Euribor – Πόσο αυξάνεται η μηνιαία επιβάρυνση

Νέα επιβάρυνση στον οικογενειακό προϋπολογισμό φέρνει η συνεχιζόμενη άνοδος του Euribor για χιλιάδες δανειολήπτες που αποπληρώνουν στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο.

Το Euribor 12μήνου, ένας από τους βασικούς δείκτες αναφοράς για τα κυμαινόμενα στεγαστικά δάνεια στην Ευρωζώνη, έκλεισε τον Αύγουστο στο 2,95%, έναντι 2,855% τον Ιούλιο, πλησιάζοντας πλέον το ψυχολογικό όριο του 3%. Πρόκειται για τον έκτο συνεχόμενο μήνα ανόδου, με τον δείκτη να βρίσκεται σε επίπεδα που είχαν να καταγραφούν από τον Σεπτέμβριο του 2024.

Η εξέλιξη έχει άμεση σημασία για τους δανειολήπτες, καθώς η μεταβολή του Euribor περνά σταδιακά στις δόσεις των στεγαστικών με κυμαινόμενο επιτόκιο, ανάλογα βέβαια με τους όρους κάθε σύμβασης και τον χρόνο αναπροσαρμογής.

Έως 65 ευρώ περισσότερο τον μήνα

Η διαφορά γίνεται ιδιαίτερα αισθητή εάν συγκριθούν τα σημερινά επίπεδα με εκείνα των προηγούμενων μηνών. Πριν από έναν χρόνο, το Euribor βρισκόταν στο 2,114%, δηλαδή περίπου 0,8 ποσοστιαίες μονάδες χαμηλότερα από σήμερα. Πριν από έξι μήνες ήταν στο 2,221%. Σύμφωνα με εκτιμήσεις τραπεζικών παραγόντων, από την έναρξη της νέας γεωπολιτικής κρίσης στον Κόλπο το Euribor έχει αυξηθεί κατά σχεδόν 0,7 ποσοστιαίες μονάδες.

Για ένα ενδεικτικό στεγαστικό δάνειο 150.000 ευρώ με διάρκεια 25 ετών, η μεταβολή αυτή μπορεί να οδηγήσει σε αύξηση της μηνιαίας δόσης κατά περίπου 65 ευρώ. Αυτό σημαίνει μία πρόσθετη επιβάρυνση που μπορεί να πλησιάσει τα 800-900 ευρώ τον χρόνο, ανάλογα με τα χαρακτηριστικά του δανείου.

Τα ποσά, ωστόσο, είναι ενδεικτικά. Η πραγματική αύξηση που θα δει κάθε δανειολήπτης εξαρτάται από το ανεξόφλητο κεφάλαιο, την υπολειπόμενη διάρκεια, το spread της τράπεζας και κυρίως από το πότε προβλέπεται η επόμενη αναπροσαρμογή του επιτοκίου.

Ποιοι θα δουν μεγαλύτερη αύξηση

Την ίδια στιγμή αξίζει να σημειωθεί ότι δεν επηρεάζονται όλοι οι δανειολήπτες με τον ίδιο τρόπο. Μεγαλύτερη επιβάρυνση είναι πιθανό να έχουν όσοι βρίσκονται στα πρώτα χρόνια αποπληρωμής ενός μεγάλου στεγαστικού δανείου και έχουν σημαντικό ανεξόφλητο κεφάλαιο.

Αντίθετα, μικρότερη είναι κατά κανόνα η επίπτωση για όσους πλησιάζουν προς την ολοκλήρωση της αποπληρωμής τους, καθώς το υπόλοιπο του δανείου τους έχει ήδη περιοριστεί σημαντικά.

Ρόλο παίζει επίσης ο δείκτης αναφοράς του κάθε δανείου. Δεν είναι όλα τα κυμαινόμενα στεγαστικά συνδεδεμένα με το Euribor 12μήνου, ενώ διαφορετική μπορεί να είναι και η συχνότητα αναπροσαρμογής του επιτοκίου.

Για αυτό ο δανειολήπτης θα πρέπει να ελέγξει στη σύμβασή του με ποιο Euribor συνδέεται το δάνειό του, ποιο είναι το τραπεζικό περιθώριο και κάθε πότε αναπροσαρμόζεται η δόση.

Τι σημαίνει για όσους θέλουν τώρα στεγαστικό

Η άνοδος των επιτοκίων δεν αφορά μόνο όσους έχουν ήδη στεγαστικό δάνειο. Επηρεάζει και τα νοικοκυριά που σχεδιάζουν να αγοράσουν κατοικία με τραπεζικό δανεισμό, καθώς οι τράπεζες προσαρμόζουν σταδιακά την τιμολογιακή πολιτική τους στις νέες συνθήκες της αγοράς.

Η αύξηση του κόστους χρήματος μπορεί επομένως να μεταφραστεί σε ακριβότερες προσφορές για νέα στεγαστικά ή να καταστήσει πιο ελκυστικές τις λύσεις σταθερού επιτοκίου για όσους θέλουν να γνωρίζουν από την αρχή το ύψος της δόσης τους.

Σε κάθε περίπτωση, πριν από τη λήψη νέου δανείου χρειάζεται σύγκριση όχι μόνο του αρχικού επιτοκίου αλλά και του συνολικού κόστους, της διάρκειας, του spread, των εξόδων και των όρων πρόωρης αποπληρωμής.

Γιατί ανεβαίνει το Euribor

Το Euribor 12μήνου είχε υποχωρήσει στο 2,221% τον Φεβρουάριο, όμως από τον Μάρτιο άλλαξε κατεύθυνση, φτάνοντας αρχικά στο 2,565% και συνεχίζοντας ανοδικά τους επόμενους μήνες. Κατά τη διάρκεια του Αυγούστου πέρασε μάλιστα σε ημερήσια βάση πάνω από το 3%.

Εξηγώντας την τάση αυτή, τραπεζική στελέχη τονίζουν ότι «η αγορά ουσιαστικά προεξοφλεί ότι η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα θα συνεχίσει τη σύσφιξη της νομισματικής πολιτικής. Η ΕΚΤ αύξησε τα επίσημα επιτόκια τον Ιούνιο, ενώ πλέον το ενδιαφέρον στρέφεται στην επόμενη συνεδρίασή της, στις 10 Σεπτεμβρίου. Οι αγορές θα παρακολουθήσουν όχι μόνο εάν θα υπάρξει νέα αύξηση, αλλά κυρίως τι μήνυμα θα στείλει η ΕΚΤ για τις κινήσεις που θα ακολουθήσουν» καταλήγουν οι ίδιες πηγές.

Τι πρέπει να προσέξουν τώρα οι δανειολήπτες

Όσοι έχουν στεγαστικό με κυμαινόμενο επιτόκιο είναι χρήσιμο να ελέγξουν την ημερομηνία της επόμενης αναπροσαρμογής και να ζητήσουν από την τράπεζά τους ενημέρωση για το ύψος της νέας δόσης.

Παράλληλα, μπορούν να εξετάσουν εάν υπάρχει δυνατότητα μετάβασης σε σταθερό επιτόκιο και με ποιο κόστος. Η επιλογή αυτή δεν είναι αυτομάτως συμφέρουσα για όλους, καθώς εξαρτάται από την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου, το κεφάλαιο που απομένει και την τιμολόγηση που προσφέρει η τράπεζα.

Το κρίσιμο πλέον είναι εάν το 3% θα αποτελέσει «ταβάνι» για το Euribor ή απλώς έναν ενδιάμεσο σταθμό. Η απάντηση θα κρίνει και το πόσο μεγαλύτερη μπορεί να γίνει τους επόμενους μήνες η πίεση στις δόσεις των στεγαστικών δανείων.