Καταναλωτικά δάνεια: Νέα πλαφόν σε τόκους και χρεώσεις από 20 Νοεμβρίου – Τι αλλάζει

Αλλάζουν από τις 20 Νοεμβρίου 2026 οι κανόνες για τα καταναλωτικά δάνεια, με νέα όρια στους τόκους και στις επιβαρύνσεις, αλλά και αυστηρότερες υποχρεώσεις για τις τράπεζες και τους υπόλοιπους πιστωτικούς φορείς.

Με τον νόμο 5317/2026, όσοι σχεδιάζουν να πάρουν καταναλωτικό δάνειο θα πρέπει να γνωρίζουν εκ των προτέρων όχι μόνο το ύψος της μηνιαίας δόσης, αλλά και πόσα χρήματα θα επιστρέψουν συνολικά μέχρι την εξόφλησή του. Στόχος των νέων ρυθμίσεων είναι να περιοριστούν οι υπερβολικές επιβαρύνσεις και να μπορούν οι καταναλωτές να συγκρίνουν τις προσφορές διαφορετικών τραπεζών, γνωρίζοντας το πραγματικό κόστος του δανεισμού.

Πόσα θα πληρώνετε για δάνειο 10.000 ευρώ

Μία από τις σημαντικότερες αλλαγές αφορά την καθιέρωση ανώτατου ορίου στο συνολικό κόστος της πίστωσης, δηλαδή στους τόκους, στις προμήθειες και στις υπόλοιπες επιβαρύνσεις. Τα όρια διαφοροποιούνται ανάλογα με τη διάρκεια αποπληρωμής:

• Δάνειο έως 4 χρόνια: Το συνολικό κόστος δεν μπορεί να ξεπερνά το 60% του αρχικού κεφαλαίου.
• Δάνειο από 4 έως 8 χρόνια: Το ανώτατο κόστος φτάνει στο 70%.
• Δάνειο άνω των 8 ετών: Το ανώτατο κόστος διαμορφώνεται στο 75%.

Για παράδειγμα, εάν κάποιος δανειστεί 10.000 ευρώ, το ανώτατο συνολικό ποσό που θα κληθεί να επιστρέψει, μαζί με τόκους και επιβαρύνσεις, διαμορφώνεται σε 16.000 ευρώ για διάρκεια έως τέσσερα χρόνια, 17.000 ευρώ για διάρκεια άνω των τεσσάρων και έως οκτώ ετών και 17.500 ευρώ για μεγαλύτερη διάρκεια.

Πρόκειται για ανώτατα όρια και όχι για τις χρεώσεις που θα επιβάλλονται υποχρεωτικά σε κάθε δάνειο. Οι πραγματικές επιβαρύνσεις μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερες, ανάλογα με την προσφορά της τράπεζας.

Προσοχή: Οι πιστωτικές κάρτες εξαιρούνται από το συγκεκριμένο πλαφόν συνολικού κόστους.

Τέλος στις δυσάρεστες εκπλήξεις με τα «ψιλά γράμματα»

Σημαντικές αλλαγές έρχονται και στην ενημέρωση των δανειοληπτών πριν υπογράψουν τη σύμβαση. Οι τράπεζες θα υποχρεούνται να παραδίδουν στον ενδιαφερόμενο τυποποιημένο ενημερωτικό έγγραφο, έκτασης περίπου δύο έως τριών σελίδων, στο οποίο θα αναγράφονται με σαφήνεια:

• Το ποσό του δανείου και η διάρκεια αποπληρωμής.
• Το επιτόκιο και η μηνιαία δόση.
• Οι προμήθειες και οι πρόσθετες χρεώσεις.
• Το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ).
• Το συνολικό ποσό που θα επιστρέψει ο δανειολήπτης.

Η προσυμβατική ενημέρωση υπήρχε ήδη, ωστόσο το νέο πλαίσιο ενισχύει την υποχρέωση παράδοσης των σχετικών πληροφοριών στον πελάτη. Έτσι, ο καταναλωτής θα μπορεί να πάρει το έγγραφο, να μελετήσει τους όρους και να συγκρίνει δύο ή περισσότερες προσφορές προτού αποφασίσει.
Ιδιαίτερη σημασία έχει το ΣΕΠΠΕ, καθώς αποτυπώνει το πραγματικό ετήσιο κόστος της χρηματοδότησης και όχι μόνο το ονομαστικό επιτόκιο που διαφημίζει μια τράπεζα.

Μπορείτε να ακυρώσετε το δάνειο μέσα σε 14 ημέρες

Οι καταναλωτές διατηρούν το δικαίωμα να αλλάξουν γνώμη ακόμη και μετά την υπογραφή της σύμβασης. Συγκεκριμένα, προβλέπεται δικαίωμα υπαναχώρησης μέσα σε 14 ημερολογιακές ημέρες, χωρίς να χρειάζεται να εξηγήσουν τον λόγο της απόφασής τους.

Ωστόσο, εάν το δάνειο έχει ήδη εκταμιευθεί, ο δανειολήπτης πρέπει να επιστρέψει το κεφάλαιο που έλαβε, μαζί με τους τόκους που αντιστοιχούν στις ημέρες κατά τις οποίες είχε στη διάθεσή του τα χρήματα. Η επιστροφή πρέπει να γίνει το αργότερο μέσα σε 30 ημέρες από τη γνωστοποίηση της υπαναχώρησης.

Επιπλέον, εάν η προσυμβατική ενημέρωση δοθεί λιγότερο από μία ημέρα πριν από την υπογραφή, προβλέπεται μεταγενέστερη υπενθύμιση του δικαιώματος υπαναχώρησης.

Αυστηρότερος έλεγχος πριν εγκριθεί το δάνειο

Οι νέοι κανόνες δίνουν ιδιαίτερη βαρύτητα και στην οικονομική δυνατότητα του δανειολήπτη να αποπληρώσει τις υποχρεώσεις του. Πριν εγκριθεί η χρηματοδότηση, ο πιστωτικός φορέας οφείλει να αξιολογεί το εισόδημα, τα μηνιαία έξοδα και τις υπόλοιπες οικονομικές υποχρεώσεις του ενδιαφερομένου. Αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα δεν αρκεί να εξετάζει εάν κάποιος έχει σταθερό μισθό, αλλά πρέπει να συνεκτιμά και τις υποχρεώσεις που ήδη εξυπηρετεί.

Οι ίδιοι κανόνες ισχύουν και όταν η αίτηση γίνεται ηλεκτρονικά, μέσω κινητού τηλεφώνου ή υπολογιστή.

Τι ισχύει για όσους έχουν ήδη δάνειο

Οι νέες ρυθμίσεις αφορούν κυρίως τις συμβάσεις που θα συνάπτονται με το νέο καθεστώς. Όσοι έχουν ήδη καταναλωτικό δάνειο δεν θα δουν αυτόματη μείωση των τόκων ή της μηνιαίας δόσης τους εξαιτίας των νέων πλαφόν.

Οι υφιστάμενες συμβάσεις παραμένουν, κατά κανόνα, στο προηγούμενο καθεστώς μέχρι την ολοκλήρωσή τους. Επομένως, ένας δανειολήπτης που αποπληρώνει σήμερα καταναλωτικό δάνειο δεν μπορεί να απαιτήσει την αναδρομική εφαρμογή των νέων ανώτατων ορίων μόνο και μόνο επειδή τίθεται σε ισχύ ο νέος νόμος.

Το βασικό που πρέπει να θυμούνται οι καταναλωτές είναι ότι η χαμηλή μηνιαία δόση δεν σημαίνει απαραίτητα και φθηνό δάνειο. Ένα δάνειο με μεγαλύτερη διάρκεια μπορεί να έχει μικρότερη δόση, αλλά υψηλότερο συνολικό κόστος. Γι’ αυτό, πριν από την υπογραφή, είναι σημαντικό να ζητούν γραπτώς το συνολικό ποσό αποπληρωμής, να συγκρίνουν το ΣΕΠΠΕ διαφορετικών προσφορών και να ελέγχουν τις πρόσθετες χρεώσεις.