Τράπεζες: Πόσα κερδίζουν οι καταθέτες σε Ελλάδα και Ευρώπη

Μεγάλες διαφορές στις αποδόσεις των καταθέσεων καταγράφονται σήμερα μεταξύ Ελλάδας και άλλων ευρωπαϊκών αγορών, με την «ψαλίδα» να φθάνει ακόμη και κοντά στις τέσσερις ποσοστιαίες μονάδες.

Στην Ελλάδα, μεγάλο μέρος των χρημάτων των νοικοκυριών παραμένει σε λογαριασμούς που προσφέρουν από ελάχιστη έως σχεδόν μηδενική απόδοση. Την ίδια στιγμή, τράπεζες σε Ιταλία και Γερμανία ανεβάζουν τα επιτόκια ακόμη και στο 4%, κυρίως μέσω προσφορών περιορισμένης διάρκειας για την προσέλκυση νέων πελατών και νέου χρήματος.

Η σύγκριση αποκτά μεγαλύτερη σημασία καθώς η ψηφιακή τραπεζική διευκολύνει πλέον την αναζήτηση εναλλακτικών επιλογών. Αυτό, βέβαια, δεν σημαίνει ότι κάθε προϊόν που προσφέρεται σε άλλη ευρωπαϊκή χώρα είναι διαθέσιμο και σε έναν κάτοικο Ελλάδας, καθώς πρέπει να ελέγχονται οι όροι ανοίγματος λογαριασμού, η φορολογία και η προστασία των καταθέσεων.

Από 0,03% έως 1,13% στην Ελλάδα

Σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος για τον Απρίλιο του 2026, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων καταθέσεων ήταν μόλις 0,31%. Στους λογαριασμούς μίας ημέρας των νοικοκυριών, όπου βρίσκεται μεγάλο μέρος της διαθέσιμης ρευστότητας, η μέση απόδοση ήταν μόλις 0,03%.

Καλύτερη είναι η εικόνα για όσους δεσμεύουν τα χρήματά τους. Στις καταθέσεις συμφωνημένης διάρκειας έως ένα έτος το μέσο επιτόκιο για τα νοικοκυριά ήταν 1,13%, ενώ για τις επιχειρήσεις έφθανε στο 1,76%.

Σε πρακτικούς όρους, 100.000 ευρώ με επιτόκιο 0,03% αποδίδουν μόλις 30 ευρώ μικτά τον χρόνο. Με επιτόκιο 1,13%, το ίδιο ποσό αποδίδει περίπου 1.130 ευρώ μικτά ετησίως.

Στην ελληνική αγορά υπάρχουν πάντως και υψηλότερες προσφορές. Οι μη συστημικές τράπεζες κινούνται περίπου στην περιοχή του 2%-2,1% για νέο χρήμα, ανάλογα με το προϊόν, το ποσό και τη διάρκεια. Η Snappi προσφέρει στον αποταμιευτικό λογαριασμό της κλιμακωτή απόδοση που φθάνει έως το 2,25%, με τα χρήματα άμεσα διαθέσιμα.

Ιταλία: 4% για έξι μήνες

Στην Ιταλία, η BBVA ακολουθεί πολύ πιο επιθετική πολιτική για την προσέλκυση καταθέσεων. Προσφέρει στους νέους πελάτες 4% μικτό ετήσιο επιτόκιο για τους πρώτους έξι μήνες, για το τμήμα του υπολοίπου έως 200.000 ευρώ. Για ποσά από 200.000 έως 1 εκατ. ευρώ το επιτόκιο διαμορφώνεται στο 2,10%. Η προσφορά ισχύει για λογαριασμούς που ανοίγουν έως τις 11 Δεκεμβρίου 2026.

Εδώ υπάρχει μία σημαντική λεπτομέρεια: το 4% είναι ετήσιο επιτόκιο, αλλά η προνομιακή περίοδος διαρκεί έξι μήνες. Επομένως, 100.000 ευρώ αποδίδουν περίπου 2.000 ευρώ μικτά στο εξάμηνο και όχι 4.000 ευρώ.

Μετά το πρώτο εξάμηνο η BBVA συνδέει την απόδοση με το επιτόκιο καταθέσεων της ΕΚΤ, βάσει της φόρμουλας που προβλέπει το προϊόν.

Γερμανία: 3,75% για τέσσερις μήνες

Ανάλογη στρατηγική ακολουθεί η ING στη Γερμανία. Η τράπεζα προσφέρει 3,75% για τέσσερις μήνες σε νέους πελάτες που ανοίγουν ταυτόχρονα λογαριασμό πληρωμών και αποταμιευτικό λογαριασμό στην ING» για ποσά έως 250.000 ευρώ.

Και εδώ πρόκειται για προωθητική απόδοση συγκεκριμένης διάρκειας. Για παράδειγμα, 100.000 ευρώ με 3,75% για τέσσερις μήνες αποδίδουν περίπου 1.250 ευρώ μικτά. Μετά την περίοδο της προσφοράς εφαρμόζεται το εκάστοτε βασικό μεταβλητό επιτόκιο.

Τι παίρνει ο καταθέτης για 100.000 ευρώ

Η σύγκριση είναι χαρακτηριστική:

• Ελληνικός λογαριασμός μίας ημέρας με 0,03%: περίπου 30 ευρώ μικτά σε έναν χρόνο.
• Ελληνική προθεσμιακή με μέσο επιτόκιο 1,13%: περίπου 1.130 ευρώ μικτά σε έναν χρόνο.
• BBVA Ιταλίας με 4%: περίπου 2.000 ευρώ μικτά για τους έξι μήνες της προσφοράς.
• ING Γερμανίας με 3,75%: περίπου 1.250 ευρώ μικτά για τους τέσσερις μήνες της προσφοράς.

Τα ποσά δεν είναι απολύτως συγκρίσιμα, καθώς διαφέρουν η διάρκεια και οι όροι κάθε προϊόντος. Αποτυπώνουν, όμως, το μέγεθος της διαφοράς ανάμεσα σε έναν λογαριασμό σχεδόν μηδενικής απόδοσης και στις επιθετικές ευρωπαϊκές προσφορές.

Οι 5 παγίδες που πρέπει να προσέξει ο καταθέτης

Το υψηλότερο επιτόκιο από μόνο του δεν αρκεί. Πριν από οποιαδήποτε επιλογή πρέπει να ελέγχονται η διάρκεια της προνομιακής απόδοσης, το επιτόκιο μετά τη λήξη της προσφοράς, το αν η απόδοση αφορά ολόκληρο το ποσό, η δυνατότητα άμεσης ανάληψης και το σύστημα εγγύησης καταθέσεων που καλύπτει τα χρήματα.

Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται στις διαφημιζόμενες αποδόσεις. Το 4% για έξι μήνες δεν σημαίνει κέρδος 4% μέσα σε έξι μήνες, ενώ ένα προϊόν που δίνει «έως 2,25%» μπορεί να εφαρμόζει διαφορετικά επιτόκια ανά κλιμάκιο ποσού.

Η μεγάλη αλλαγή, πάντως, είναι ότι η σύγκριση δεν περιορίζεται πλέον στα γκισέ των ελληνικών τραπεζών. Η ψηφιακή τραπεζική επιτρέπει στους καταθέτες να βλέπουν τι προσφέρεται και στις υπόλοιπες ευρωπαϊκές αγορές. Και όσο η διαφορά ανάμεσα στο 0,03% και στο 3,75%-4% παραμένει τόσο μεγάλη, τόσο ισχυρότερο γίνεται το κίνητρο να αναζητούν καλύτερη απόδοση για τα χρήματά τους.