Τράπεζες: Επιστρέφουν από τα funds τα πρώτα “θεραπευμένα” δάνεια

Σε συμφωνία για την επιστροφή στο πιστωτικό σύστημα των πρώτων στεγαστικών δανείων που είχαν πουληθεί σε funds και πλέον εξυπηρετούνται κανονικά, έχουν έρθει τράπεζες και Servicers (Εταιρείες Διαχείρισης Κόκκινων Δανείων).

Όπως εξηγούν υψηλόβαθμα στελέχη από τις Εταιρείες Διαχείρισης πρόκειται για δάνεια τα οποία έπειτα από τρία χρόνια συνεπούς αποπληρωμής έχουν πλέον «πρασινίσει» και είναι σε θέση να επιστρέψουν στο τραπεζικό σύστημα. Οι ίδιες πηγές εκτιμούν το πρώτο χαρτοφυλάκιο «θεραπευμένων» δανείων στα επίπεδα των 2 δις. ευρώ το οποίο μάλιστα θα συνοδεύεται από εμπροσθοβαρές «κούρεμα» και νέα χρηματοδότηση.

Και αυτό το χαρτοφυλάκιο αναμένεται να είναι μόνο η αρχή καθώς σύμφωνα με τα στοιχεία της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, τα εξυπηρετούμενα δάνεια που διαχειρίζονται σήμερα οι servicers ανέρχονται σε 10,5 δισ. ευρώ.

Η διαδικασία

Όπως εξηγούν οι ίδιες πηγές το πιστωτικό ίδρυμα δίνει νέο δάνειο στον οφειλέτη, ο οποίος σήμερα έχει χρέη προς το fund που απέκτησε το άνοιγμά του. Ο δανεισμός αυτός χρησιμοποιείται αποκλειστικά για την αποπληρωμή του ανεξόφλητου κεφαλαίου. Ανάλογα με τις παρασχεθείσες εξασφαλίσεις, είναι πιθανό να ζητηθεί και η συμμετοχή του δανειολήπτη στην εξόφληση του χρέους του, σε ποσοστό που συνήθως κινείται στην περιοχή του 25%. Με τον τρόπο αυτόν η οφειλή μεταφέρεται ξανά στο επίσημο τραπεζικό σύστημα.

Τα δάνεια αυτά, προσθέτουν οι ίδιες πηγές, έχουν ρυθμιστεί από τους Servicers με σημαντικό «κούρεμα» οφειλής, το οποίο ωστόσο προβλέπεται να γίνει στο τέλος της αποπληρωμής τους, προκειμένου να διασφαλιστεί ότι ο δανειολήπτης θα τηρήσει τη ρύθμιση. Με την επιστροφή αυτού του δανείου στην τράπεζα το «κούρεμα έρχεται μπροστά» προς όφελος του δανειολήπτη, ο οποίος θα πάρει νέα χρηματοδότηση από την τράπεζα στην οποία θα χρωστάει πλέον την οφειλή του.

Με τον τρόπο αυτό αποπληρώνει την οφειλή του στο fund στο οποίο έχει πουληθεί το δάνειο, κερδίζοντας όμως σήμερα το ποσό της διαγραφής που έχει συμφωνηθεί για το τέλος της αποπληρωμής του δανείου.

Οι προϋποθέσεις

Με τον τρόπο αυτό ξεπερνιέται και το μεγάλο «εποπτικό» εμπόδιο καθώς μέχρι σήμερα ο SSM απαγορεύει την επιστροφή ενός δανείου που είχε πουληθεί στο παρελθόν από μια τράπεζα στην ίδια.

Εφ’ όσον όμως τα συγκεκριμένα δάνεια είναι ενήμερα για χρονικό διάστημα τριών τουλάχιστον ετών, εξυπηρετούνται δηλαδή κανονικά χωρίς αθέτηση πληρωμής και χωρίς να έχει ρυθμιστεί πολλές φορές, ανήκει πλέον οριστικά στην κατηγορία των εξυπηρετούμενων.

Τα δάνεια αυτά εφόσον περάσουν οριστικά στην κατηγορία των εξυπηρετούμενων, τηρώντας τον προβλεπόμενο χρόνο της συνεπούς αποπληρωμής με βάση τους κανόνες του SSM, μπορούν σταδιακά να επιστρέψουν στις τράπεζες, ενισχύοντας το δανειακό τους χαρτοφυλάκιο, ειδικά στο σκέλος των στεγαστικών, που αποτελεί την αχίλλειο πτέρνα της χρηματοδότησης από το τραπεζικό σύστημα.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα δάνεια που έχουν ρυθμιστεί πριν από 4 ή 5 χρόνια ή περισσότερο, προβλέπουν κατά κανόνα γενναίο «κούρεμα», καθώς οι τιμές των ακινήτων την περίοδο εκείνη ήταν πολύ χαμηλότερες σε σχέση με σήμερα και έτσι η διαγραφή που είχε προβλεφθεί ήταν σημαντική.

Σήμερα, η αξία αυτών των ακινήτων είναι κατά πολύ υψηλότερη και έτσι ο οφειλέτης έχει διπλό όφελος να αποπληρώσει το δάνειό του, καθώς η αξία της οφειλής του υπερβαίνει την αξία του ακινήτου. Ο κανόνας αυτός λειτουργεί προς όφελος και της τράπεζας, η οποία θα έχει στο χαρτοφυλάκιό της ένα δάνειο που θα αντιστοιχεί σε ένα ακίνητο μεγαλύτερης αξίας από την οφειλή.

Οι πρώτες συνεργασίες

Σύμφωνα με πληροφορίες, εταιρείες διαχείρισης έχουν ήδη ξεκινήσει συνεργασίες τόσο με συστημικούς ομίλους όσο και με μικρότερα σχήματα με στόχο την προώθηση αυτών των συναλλαγών.

Αρχικά το πιστωτικό ίδρυμα γνωστοποιεί στον servicer τα πιστοδοτικά κριτήρια που έχει υιοθετήσει σε όλες τις χρηματοδοτήσεις του. Στη συνέχεια ο διαχειριστής εντοπίζει από το στοκ των εξυπηρετούμενων ρυθμισμένων δανείων αυτά που πληρούν τους συγκεκριμένους όρους, επικοινωνεί με καθέναν από τους οφειλέτες ξεχωριστά και εάν το επιθυμούν τους φέρνει σε επαφή με την τράπεζα.

Εφόσον συμφωνήσουν για τους όρους της νέας χορήγησης, η μεταβίβαση με αυτόν τον έμμεσο τρόπο προχωρά.

Εναλλακτικά, η παραπομπή στην τράπεζα γίνεται κατόπιν αιτήματος του δανειολήπτη, σε περίπτωση που θέλει να αλλάξει τους όρους εξόφλησης του χρέους του, για παράδειγμα επειδή αυξήθηκαν τα εισοδήματά του.